100万放在不同的银行并且选择不同理财产品,这样理财安全吗?

时间:2019-07-06 07:00:01 来源:郴州在线 当前位置:油叔的视界 > PPT > 手机阅读

既然理财产品的风险类型已经确定为保守型,说明产品的风险已经很低,如果再想通过选择不同银行来进一步增强安全性,不但没有实际意义,反而会降低我们的收益,有画蛇添足,得不偿失之感。



首先,保守型理财产品主要指普通存款、大额存单、智能存款、结构性存款、国债、货币基金以及低风险银行理财产品等。其中,普通存款、大额存单和智能存款均属于银行业一般性存款,无论大小银行都遵守存款保险条例规定,为存款投保,100万分成两份就会得到全额偿付;结构性存款属于银行表内业务,虽然收益浮动,但本金安全;国债是央行发行国家债券,有国家信用背书,安全性有绝对保障;货币基金之所以有“准储蓄存款”之称,是因为资金主要用于投资债券、票据和同业存款等,风险极低;低风险理财产品投资方向与货基大体相同,虽然不能宣传保本保息,但风险对本金和收益影响很小。所以,保守型产品的安全性大部分属于自身固有特征,与银行的选择关系不大。从《中国银行业理财市场年度报告2017》知道,2017年度到期理财产品中亏损只有44支,占比0.03%,这比例已经非常小了。

其次,保守型理财产品在不同银行之间同质化严重。以货基和理财产品为例,由于产品的属性以及监管,募集资金的去向是相同的,即主要投资于债券、票据和货币市场。不同之处只是在外包装上,比如期限、预期收益率以及起购门槛等,这些都与产品安全性无关紧要。因此,想以分散不同银行来增强安全性,显得意义不大,反而劳神费力不讨好。


第三,在保证一定安全性条件下,如何取得更高的收益,也是一个成熟投资者最为关注的问题,而起存门槛将起到四两拨千斤的作用。包括存款类产品在内的保守型理财类产品,对于小额短期资金几乎没有差异,但是对大额长线资金却另眼相看,即在同等条件下,额度越大给的利率或收益率越高。以大额存单为例,虽然最低起存金额都是20万,但目前很多银行较高利率的大额存单绝非20万就能够入门,比如现在有30万,50万,80万乃至100起存金额的大额存单,在利率上明显高于20万起存大额存单。银行理财产品也是同样如此,为了能够获得大额稳定的资金,对于不同收益率产品也划分不同起购金额,金额越大给予收益率越高,甚至还可以提供私行产品,在享受私行优质服务的同时,以较低风险获取更高收益。比如农行农银私行专享100万起购,90天中低风险,预期年化收益率2.5%……5.9%;50万起购,181天中等风险,最低年化收益率4.25%,非常不错。除四大国有银行外,以兴业银行、招商行为代表的股份制银行和城商行和农商行对于大额资金都有不同的福利。



假如为了一味的追求安全性,而将100万分成几份存入不同银行,不但对增强安全性意义不大,反而影响收益。比如,起购100万理财产品年化收益率为5%,而50万以下理财产品一般在4%左右,一个百分点之差,一年收益损失至少1万以上,得不偿失啊!所以,如果确定了理财产品为保守型产品,就应该集中资金于一家理财综合能力排名靠前的银行,然后再选择不同的产品,进行合理科学配置,以实现安全性与效益性双赢。

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